Bloquear el ACH no inicia el incumplimiento. El incumplimiento comenzó en el momento en que el pago dejó de ser debitado. Bloquear el ACH es una decisión táctica que gana tiempo, protege el capital de trabajo y obliga al financiador a sentarse a negociar. También inicia una secuencia de consecuencias que siguen un calendario bastante predecible. Conocer la secuencia le permite prepararse en lugar de reaccionar.
Días 1 a 3: El Rebote
El sistema automatizado del financiador intenta el débito diario o semanal. Falla. El sistema del financiador marca la cuenta como morosa, generalmente en veinticuatro horas. Para el día tres, habrá recibido un correo electrónico o carta de primer aviso y probablemente una llamada telefónica del gestor de relaciones asignado a su expediente.
Su banco puede cobrar una comisión por artículo devuelto, típicamente de veinticinco a treinta y cinco dólares por intento. Algunos financiadores reintentan el mismo débito múltiples veces, generando múltiples comisiones. Revoque la autorización ACH por escrito de inmediato para detener los reintentos. Envíe la revocación por correo certificado y correo electrónico para crear un rastro documental.
Días 4 a 14: La Fase de Comunicación
Esta es la ventana de negociación que el financiador espera que no dure. Las llamadas aumentan, a veces a diario. El tono cambia de servicial a firme. El financiador puede ofrecer una modificación temporal, una pausa en el pago o una conciliación bajo la cláusula de conciliación del contrato.
La primera oferta casi nunca es la mejor oferta. Los financiadores aumentan los incentivos a medida que el expediente envejece. Una pausa de pago ofrecida en el día cinco raramente es la concesión más profunda disponible.
Qué hacer durante esta ventana: no acepte nada verbalmente. Pida que todo se ponga por escrito. Documente cada llamada. Si tiene múltiples MCA, no negocie con ninguno de ellos de forma aislada. El orden de las liquidaciones importa.
Días 15 a 30: La Fase de Escalada
El expediente típicamente pasa del equipo de gestión de relaciones a un equipo de cobros o al asesor legal interno alrededor del día quince al veinte. El nuevo contacto estará menos interesado en la modificación y más interesado en la resolución, generalmente ya sea una liquidación o una demanda.
Una carta de demanda del abogado del financiador es común alrededor del día veinte al veinticinco. Este suele ser un aviso de treinta días antes de la demanda o antes de la sentencia por confesión. Si el contrato incluye un COJ, la sentencia puede dictarse sin más advertencia.
Otras cosas que comúnmente suceden en esta ventana:
- Cartas de notificación UCC redactadas, a veces enviadas a sus clientes
- El financiador obtiene su informe de crédito o realiza un rastreo de localización del garante
- Verificación de antecedentes sobre activos personales y bienes raíces
- Contacto con otros financiadores de MCA en su expediente para coordinar
- Posible derivación a una firma de cobros agresiva
Días 30 a 45: El Punto de Inflexión
Para el día treinta, el financiador ha decidido si llegar a un acuerdo o litigar. Los financiadores llegan a más acuerdos de los que litigan, simplemente porque el litigio es lento y costoso. Pero el acuerdo ahora se produce en el calendario del financiador, no en el de la conversación inicial amistosa.
Las ofertas de liquidación en esta ventana típicamente oscilan entre sesenta y setenta y cinco centavos por dólar si no se ha aplicado ningún apalancamiento. Con una negociación adecuada, incluyendo impugnaciones contables detalladas y revisión del contrato, las mismas ofertas con frecuencia bajan a cuarenta o cincuenta y cinco centavos.
Si se ha elegido el litigio, se presenta la demanda, usted es notificado y el reloj comienza en su plazo de respuesta. Si se ha utilizado un COJ, la sentencia puede ya estar dictada. Los próximos treinta días serán sobre defender el expediente o deshacer la sentencia.
Lo que Significa esta Secuencia
Mueva las cuentas operativas a un banco sin historial de ACH con el financiador.
Obtenga todos los contratos de MCA. Marque las cláusulas de garantía personal, COJ y elección de ley.
Estado financiero personal más proyección de flujo de caja de 13 semanas.
Clasifique a los financiadores por fuerza de ejecución, no por volumen.
Una estrategia coordinada para todos los financiadores, no cinco incendios separados.
La ventana de treinta días desde el bloqueo del ACH hasta la escalada no es tiempo perdido. Es tiempo de preparación. El prestatario que lo usa para construir un estado financiero personal, reunir contratos, obtener la revisión de un abogado independiente sobre la exposición al COJ y contratar a un asesor principal para la negociación típicamente llega a un acuerdo a un número mucho más bajo que el prestatario que pasa esos treinta días esperando que las llamadas paren.
Cosas que lograr en esos treinta días:
- Mueva las cuentas operativas a un nuevo banco sin historial de ACH con el financiador
- Obtenga y revise cada contrato de MCA para el lenguaje de garantía personal y COJ
- Construya un estado financiero personal y una proyección de flujo de caja
- Identifique qué financiadores tienen las posiciones de ejecución más sólidas
- Contrate asesores para manejar la negociación bajo una sola estrategia
Los asesores principales de Delancey Street manejan el lado financiero. Cuando el expediente necesita defensa en el litigio o trabajo de COJ, lo referimos a un abogado independiente de nuestra red para que la estrategia esté coordinada.
La Conclusión
Bloquear los pagos de MCA no es un evento de caos. Es el inicio de una secuencia definida. Conocer la secuencia significa que puede estar tres pasos por delante del financiador en lugar de tres pasos por detrás.
Delancey Street es una empresa de alivio de deudas comerciales, no un bufete de abogados. Cuando un asunto requiere trabajo legal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red de referidos; la relación abogado-cliente es entre usted y ese abogado.
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