Usted firmó el contrato el martes por la mañana. La transferencia llegó a su cuenta el martes por la tarde. Para el miércoles, un estado de financiamiento UCC-1 está en archivo en la Secretaría de Estado nombrando a su negocio como deudor y al financiador como parte garantizada. Usted no autorizó una presentación separada. No vio un UCC-1 en los documentos de cierre. Pero ahí está en el registro público.
Esto no es un error. Es un manual deliberado.
Por Qué los Financiadores Presentan de Inmediato
El objetivo del financiador al presentar el mismo día es asegurar la prioridad. Bajo el UCC § 9-322, la prioridad entre intereses de seguridad competidores sobre la misma garantía se determina por el primero en presentar o perfeccionar. Si otro financiador se acerca a usted mañana y realiza una búsqueda UCC, verá la presentación anterior y o bien declinará financiar, o financiará solo como acreedor secundario, lo que afecta significativamente el precio y la disposición.
Desde la perspectiva del financiador original, el gravamen es un seguro barato. Les cuesta quizás $50 y diez minutos de papeleo. El beneficio es enorme: han restringido funcionalmente su capacidad de tomar adelantos competidores, lo que significa que más de su flujo de caja futuro permanece disponible para reembolsarles.
La Pregunta sobre la Autorización del Contrato
La mayoría de los contratos de MCA contienen una cláusula que autoriza al financiador a presentar estados de financiamiento UCC-1 describiendo las cuentas por cobrar compradas y, frecuentemente, todos los demás activos empresariales. La pregunta para cualquier caso individual es si la presentación coincide con lo que el contrato autorizó.
Si su contrato especifica un interés de seguridad en "cuentas por cobrar derivadas de ventas a procesadores de tarjetas de crédito", y el UCC-1 real describe "todos los activos, incluidos equipos, inventario, propiedad intelectual e intangibles generales, de propiedad actual o futura", la presentación excede la autorización. Bajo el UCC § 9-509, la parte garantizada solo puede presentar un estado de financiamiento que el deudor haya autorizado.
Compare la descripción de la garantía en el UCC-1 con el lenguaje del interés de seguridad en su contrato de MCA. Las discrepancias son comunes. Si una presentación particular es excesiva o no autorizada, y qué puede hacerse al respecto bajo el UCC § 9-518 y § 9-625, es una pregunta para un abogado con licencia.
La Consecuencia Inmediata: No Puede Acumular Más
Horas después de que se presenta el UCC-1, queda efectivamente excluido de adelantos adicionales de cualquier financiador que realice la debida diligencia adecuada. Los jugadores de buena reputación verifican las presentaciones UCC antes de suscribir. Los menos reputados financiarán de todas formas, pero con factores de tasa más altos porque están tomando una posición secundaria.
Esta es la dinámica que arrastra a los negocios en dificultades al agujero más profundo. El comerciante necesita un segundo adelanto para cubrir la nómina. Los financiadores legítimos declinan por el primer gravamen. Los financiadores agresivos aceptan financiar, pero a una tasa mucho peor. El comerciante firma, se presenta un segundo UCC-1 y el ciclo se acelera.
Qué Hacer Cuando Descubre la Presentación
Si acaba de descubrir una presentación UCC del mismo día en su negocio y está considerando financiamiento futuro:
- Obtenga el UCC-1 real. Consiga la presentación de la Secretaría de Estado de su estado. Lea la descripción de la garantía.
- Compárelo con su contrato de MCA. Confirme qué autorizó.
- No firme otro adelanto para "refinanciar" el primero. Una segunda presentación encima de la primera no resuelve nada; duplica su exposición.
- Calcule el pago. ¿Qué necesita el financiador para liberar el gravamen? ¿Está disponible la liquidación con descuento?
- Planifique una liberación negociada. El gravamen se elimina cuando se satisface la obligación. La vía hacia la satisfacción puede ser una liquidación al 50 a 70 por ciento en lugar del pago completo.
La Vía de Refinanciamiento que Realmente Funciona
Si su objetivo es obtener capital nuevo y más económico, la única vía duradera es eliminar el gravamen existente. Un nuevo prestamista raramente financiará sobre un gravamen general activo de UCC. La secuencia es: negociar la liquidación con el financiador existente, obtener una terminación UCC-3 firmada en custodia, cerrar el nuevo financiamiento, financiar la liquidación, presentar la terminación.
Nuestros asesores principales ejecutan esa secuencia con frecuencia. La negociación de la liquidación, el depósito en custodia del UCC-3 y la coordinación con el nuevo prestamista son tareas operativas que gestionamos. La revisión legal de los documentos de seguridad y la presentación de la terminación corresponden a un abogado independiente de nuestra red de referencias.
Si la Presentación Es Incorrecta
Si la presentación excede lo que usted autorizó, o nombra activos no cubiertos por el contrato de seguridad, usted tiene recursos bajo el Artículo 9. Un abogado independiente puede exigir la corrección, presentar una declaración informativa UCC-518 y perseguir daños y terminación bajo § 9-625 si la parte garantizada se niega a cumplir.
Delancey Street es una empresa de alivio de deudas comerciales, no un bufete de abogados. Cuando un asunto requiere trabajo legal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red de referidos; la relación abogado-cliente es entre usted y ese abogado.
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